Проблемные кредиты это


проблемные кредиты это

В 2020 году проблемы кредитования в России обострились еще больше. Согласно данным, полученным в результате статистических исследований, было выяснено, что каждый четвертый гражданин страны имеет либо кредитную карту, которой он пользуется, либо заем. Таким образом, получается, что ¼ жителей России живут в долг.

Для того чтобы накопить необходимую сумму денег на покупку техники, автомобиля, одежды, а тем более квартиры, многим необходимо ждать не один год. Большинство же хочет получить желаемое незамедлительно.

Подобную помощь от государства можно считать рациональной только в том случае, когда речь идет о покупке транспортного средства или же жилья, которые необходимы для нормальной жизни семьи. Однако очень часто люди берут займы для того, чтобы удовлетворить сиюминутные желания, не быть хуже других либо поддавшись веянию моды, либо информации из СМИ.

Пользуясь этим и пытаясь нажиться, банковские и другие организации, занимающиеся выдачей кредитов, предлагают населению России займы с высокими ставками и скрытыми комиссиями, за которые приходится платить.

Как правило, реклама говорит только о том, как легко оформить кредит, о низких процентных ставках с приставкой «от». Однако о подводных камнях, с которыми сталкивается каждый заемщик в последующем, то есть после того, как подпишет договор, не говорится ничего.

Именно поэтому, чтобы не столкнуться с подобными проблемами, оформлять заем необходимо только в крайнем случае, когда вещь либо услуга просто необходима и нет времени ждать. Не стоит брать экспресс-кредит в торговых центрах, поскольку условия там крайне невыгодные. Лучше всего обращаться в крупные банковские организации России, проверенные временем. Обязательно нужно посетить отделение лично и предварительно произвести самостоятельный расчет.

Кредитование в России имеет шесть основных проблем:

  1. Низкий уровень платежеспособности граждан. Даже официально устроенные жители страны, которые получают заработную плату в размере около 30–40 тысяч рублей, не могут взять ипотечный кредит, поскольку его оформление предполагает авансовый платеж в объеме 20–30 % от стоимости займа, а это около 300 тыс. рублей.
  2. Высокая закредитованность, то есть когда появляются проблемы с погашением долга, редко какой заемщик будет продавать личные вещи или искать дополнительный заработок. Чаще всего должники идут в другой банк и оформляют еще один заем, что еще больше усугубляет ситуацию и ухудшает положение человека.
  3. Большая итоговая сумма кредита. Чаще всего в рекламе, а также буклетах, потенциальные заемщики видят малую часть информации относительно переплаты по займу, а именно речь идет о процентной ставке. Однако на то, какую сумму в итоге нужно будет отдать банку, влияют еще и дополнительные услуги, к примеру, аренда банковской ячейки, оплата открытия счета, оценка и страхование объекта залога, если таковой существует, а также страхование заемщика. Таким образом, переплата может составить на 30–40 % больше.
  4. Низкая финансовая грамотность граждан России. Именно поэтому им достаточно легко навязать ненужные им дополнительные услуги или же заставить платить взносы, которые были сделаны ранее. Осуществить это просто, когда на счету заемщика осталась незначительная сумма, достаточно нескольких копеек, о которых он не будет знать. Со временем долг начинает увеличиваться за счет штрафов и пеней.
  5. Неудобный процесс оформления кредита, который предполагает просиживание в огромных очередях и сборе достаточно большого пакета документов. Если же заявка подавалась в офисе учреждения или же сотрудник сказал, что не хватает какого-то документа, то придется посетить банк не один раз, потратив на это силы и время.
  6. Предвзятое отношение к отдельным категориям граждан. Некоторым потенциальным заемщикам, как правило, отказывают в кредите, чаще всего мамам, находящимся в декрете, домохозяйкам, пенсионерам, студентам. Дело в том, то они, по мнению банков, не подходят по уровню дохода или возрасту.

Это касается обслуживания клиентов, банки России все так же придерживаются консервативных взглядов, то есть они работают исключительно с теми, кто имеет чистую кредитную историю без просрочек, может подтвердить платежеспособность документально и имеет хороший доход.

Большинство берут кредит, совершенно не думая о последствиях. Однако если нет официальной работы, стабильного дохода и какой-то подстраховки в финансовом плане, то брать заем не стоит, поскольку положение может стать еще хуже, чем есть на данный момент.

Читайте также: «Потребительский кредит без страховки: как и где взять»

Брать кредит можно только в том случае, если есть стабильный приличный доход и уверенность в том, что просрочек не будет. Это позволит снизить переплату до минимума. Никогда не стоит вестись на рекламу, нужно проанализировать все за и против. Кроме того, деньги необходимо тратить только на услуги и товары, которые действительно нужны.

Что ждет заемщика, который оформил кредит и через некоторое время перестал его возвращать? Со временем долг будет становиться все больше из-за пеней и различных штрафов. Кроме того, это приведет к тому, что кредитная история будет испорчена, а служба взыскания банка не оставит человека в покое и будет постоянно напоминать о его задолженности и настаивать на ее возвращении. Когда сумма достигнет внушительных размеров, финансовое учреждение будет вынуждено либо обратиться в суд для взыскания долга, либо продать его коллекторам.

Разновидности проблемных кредитов

Согласно статистическим данным, проблемные кредиты достигают 50% ото всех задолженностей в портфелях финансовых учреждений. Огромные проблемы с погашением задолженностей имеют небанковские организации, в частности микрофинансовые компании, которые заключают сделки без тщательной проверки сведений о клиентах.

Чем выше вероятность одобрения заявки по причине применения механизмов автоматизированного скоринга, тем рискованней для МФО сделка. Популярность быстрых займов обеспечивается за счет оперативного принятия решений и моментальной выдачи денежных средств, однако сопутствующие риски изначально делают подобные сделки проблемными для кредиторов. Тем не менее вызывающие опасение программы кредитования могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными (до нескольких десятилетий). В частности, обеспеченные целевые ссуды, включая ипотечные кредиты, становятся причиной продолжительной и крайне изматывающей финансовой нагрузки на заемщика.

Распространённые причины возникновения проблемных задолженностей:

  • Отсутствие объективной оценки доходов и расходов потенциального заемщика.
  • Умышленный ввод заемщика в заблуждение, в том числе навязывание дополнительных услуг.
  • Незнание заемщиком деталей договора, провоцирующее несоблюдение условий соглашения.
  • Проблемы с платёжеспособностью, вследствие которых возникают просроченные платежи.
  • Внешние факторы, например, изменение состояния финансового рынка и колебание курса валют.
  • Непредвиденные ситуации, влияющие на состояние сделки и уровень платежной нагрузки.
  • Противозаконные действия злоумышленников, в частности аферы и мошеннические схемы.

К сожалению, не существует универсальной в классическом понимании классификации проблемных кредитов. Часто сотрудники финансовых учреждений и представители государственных органов различают вызывающие опасение задолженности с учетом причин, вызывающих серьезные трудности с выполнением финансовых обязательств.

В категорию проблемных задолженностей входят те кредиты, которые не погашены в срок по причине отказа одной из сторон от выполнения условий подписанного договора. Так называемые «проблемные» кредиты – это в первую очередь провальные сделки, которые были предоставлены корпоративным или частным клиентам, но не закрыты по действующему графику. Как правило, речь идет о соглашениях с систематическими нарушениями.

9 главных проблем ипотечного кредитования в России и пути их решения

Ипотека появилась в России совсем недавно, но довольно быстро развивается. Однако при этом в данной области кредитования постоянно возникают определенные ограничения и проблемы, связанные с демографическим, экономическим, социальным развитием, а также нюансами регулирования на законодательном уровне.

Ипотечный кредит представляет собой довольно длительное взаимоотношение банка и заемщика. При этом одним из главных условий для надлежащего выполнения обязательств по оформленному займу является стабильность, как внешняя, так и внутренняя, которой в действительности добиться достаточно сложно.

Таким образом, из-за отсутствия стабильности в период переменчивости на фоне многочисленных кризисов, потребительское кредитование в России имеет немало проблем, о которых кратко пойдет речь далее.

  1. Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.В России темп роста инфляции всегда был выше темпа роста доходов, в связи с этим у банков появлялись новые трудности, связанные с уменьшением количества вкладчиков, желающих хранить средства на депозитах, процент по которым не покрывает прирост цен.

    Исходя из этого, ипотека превратилась в предложение для отдельных граждан со стабильным, высоким доходом. Как массовый продукт, рассчитанный на всех, она не используется.

  2. Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски. На сегодняшний день на рынке строительства жилья по-прежнему имеется немало проблем с законодательным регулированием, а также прозрачностью. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.

    Ситуация может измениться только в том случае, если появятся новые строительные компании, способные предложить покупателям жилье по доступным ценам, между которыми будет здоровая конкуренция за объем реализации. В этом случае цены на жилье будут снижаться, и у людей появится возможность покупать квартиры посредством ипотеки, но без такой большой кредитной нагрузки, какая существует на сегодняшний день.

    Развитая система создания дочерних предприятий более крупными организациями, которые можно считать тем же субъектом, а также отсутствие в управленческой и финансовой отчетности прозрачности, вероятность банкротства и как результат получение недостроенного жилья – это все является для российского рынка новостроек весьма высокими рисками.

    Читайте также: «Что дает страхование кредита в банке, и стоит ли от него отказываться»

    А если такая квартира оформляется в ипотеку, риск становится вдвое больше.

    Кроме того, изменения в ст. 214 ФЗ никаким образом не смогут решить проблемы ипотеки в новостройках, а лишь станут причиной повышения цен из-за ухода с рынка мелких игроков.

  3. Серый доход и низкая платежеспособность. Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку. На 2020 год средняя зарплата в Москве – около 80 тысяч рублей, а в регионах и того меньше (около 34 тыс. руб.). С таким заработком брать кредит можно, но выплачивать его будет достаточно тяжело.

    Кроме того, при оформлении ипотечного займа большинство банков требует внесение первоначального взноса, который составляет 15–20 % от стоимости жилья, накопить который рядовому жителю очень сложно. Некоторым для этого требуется продавать свою недвижимость, занимать деньги у знакомых или брать потребительский кредит. Таким образом, проблема не только в высоких процентных ставках, но и в невозможности накопить необходимую сумму для авансового платежа.

    Кроме того, данную ситуацию усугубляют еще «серые» заработные платы и доходы граждан России. Дело в том, что для оформления ипотечного кредита многие банки, которые предлагают заемщикам наиболее выгодные условия, требуют подтверждения того, что клиент является платежеспособным, а для этого необходима копия трудовой книжки и справка типа 2-НДФЛ.

    Однако учитывая то, что «зарплаты в конверте» являются достаточно распространенными, кредиторы приняли решение брать в расчет и скрытые доходы, для чего клиенту понадобится предоставить гражданско-правовой договор, подтвердить данные справкой по форме банковского учреждения и т. д.

    И все же, даже если учитывать скрытые доходы населения России, это все равно делает оформление и обслуживание ипотеки невозможным без ущерба для уровня жизни семьи.

  4. Проблема с альтернативным вложением средств банками. Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д. Однако на самом деле, помимо получения дохода от клиентов за пользование кредитом, банки могут вкладывать свои средства в фондовый рынок, а также в распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно благодаря этому учреждения получают подпитку и финансирование кредитного портфеля.

    Оформление ипотеки предполагает довольно продолжительный период возврата средств (15–20 лет), а также окупаемости сделки. Именно поэтому для банковского учреждения данный тип кредитования является менее выгодным.

    Сложности имеются также в осуществлении покупки и продажи ценных бумаг. Это, как правило, отсутствие законодательной базы и высокие риски, которые финансовым учреждениям приходится брать на себя в условиях постоянно меняющейся экономики.

    Только после насыщения рынка другими продуктами очередь дойдет до ипотечного кредитования.

  5. Нехватка жилья в острой форме. Согласно статистическим данным, ситуация с жильем в России совсем не радужная, всего около 10 % населения имеет свое жилье, площадь которого составляет 18 м2 на одного человека. Однако при этом необходимо учитывать, что жилой фонд со временем ветшает, устаревает и нуждается в капитальном ремонте.

    На данный момент вопрос относительно жилья стоит очень остро, всего 1 % населения имеет необходимое количество денег для того, чтобы самостоятельно купить недвижимость, а около 20 млн. человек являются остро нуждающимися в жилье.

    Решить данную проблему не помогают даже госпрограммы, направленные на поддержку социально-незащищенного населения в вопросе улучшения жилищных условий. Одни по-прежнему снимают квартиры, другие остаются в домах, непригодных для нормальной жизни, поскольку взять ипотеку они попросту не в состоянии.

  6. Общеэкономическая ситуация вокруг страны. На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая. Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.Из-за необходимого повышения ставки рефинансирования Центральным банком РФ произошло падение рубля. В результате финансовым учреждениям приходится повышать процентные ставки по ипотечному кредиту. Данные взаимосвязи появляются вследствие задержки развития рынка ипотеки в России.
  7. Миграция. Миграционный вопрос в РФ тоже является достаточно острым. Из-за того, что население переселяется в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, повышается спрос на жилье, что в свою очередь приводит к повышению его стоимости.

    Стоимость ипотеки, которая непосредственно связана с миграционной политикой, в итоге может значительно различаться в субъектах РФ. Если сравнить ипотечный заем в Москве и Пензенской области, то размер кредита, а также переплата по нему, будет несравнимой.

    Для того чтобы расширить географию высокого спроса на покупку недвижимости и ипотеку, необходимо повышение уровня жизни и благосостояния народа, а также выделение в регионах целевых средств.

  8. Неразвитость рефинансирования и рынка ипотечных ценных бумаг. В экономике России такие явления, как рефинансирование и рынок ипотечных ценных бумаг, появились совсем недавно. При этом несмотря на то, что количество операций, производимых в этой области, постоянно растет, рынок по-прежнему считается неразвитым.Если рынок секьюритизации ипотечных портфелей будет постепенно развиваться, то финансовые учреждения получат доступ к источникам финансирования на длительный срок. Однако стоит заметить, что в этой сфере нет грамотного законодательного регулирования и контроля со стороны ответственных органов.

    Что касается рефинансирования, то и здесь существует множество проблем, связанных с большим количеством отказов по заявкам. Объясняется это тем, что финансовые учреждения не заинтересованы в существующих условиях кредитования.

  9. Плохая поддержка ипотеки со стороны государства. На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на оформление ипотеки на льготных условиях:
    • военная ипотека;
    • семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;
    • ипотека для молодых семей;
    • кредит для строительства своего деревянного дома;
    • материнский капитал.

    Для отдельных категорий граждан России предусмотрены целевые субсидии из бюджета государства при оформлении ипотеки или покупке жилья на свои средства.

    Для многих граждан такие программы являются существенной поддержкой и гарантией по кредиту при приобретении недвижимости. Хотя стоит заметить, что большинство из них нуждается в дополнениях и внесении некоторых изменений.

На практике и согласно статистическим данным относительно объемов ипотеки нельзя сказать, что государство на сегодняшний день в достаточном объеме участвует в получении кредита на покупку жилья гражданами РФ.

Существующие в ипотечном кредитовании проблемы значительно тормозят его развитие в России и проявляются в виде того, что большинство населения не в состоянии оформить заем на покупку жилья, а также в тяжелой кредитной нагрузке.

Решить их можно следующими способами:

  1. Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.
  2. Увеличением сроков, на которые выдаются займы.
  3. Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.
  4. Развитием рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).
  5. Разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.
  6. Стимулированием функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.
  7. Комплексной поддержкой застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

Для того чтобы решить проблемы банковского кредитования в России, связанные с ипотекой, необходимо использовать комплексный подход, включающий в себя меры и задачи, касающиеся политических, экономических, строительных, миграционных и социальных сфер. Чтобы добиться стабильности в экономике, потребуется не один год, поскольку это длительный и сложный процесс.

Проблемы на триллионы. S&P оценило объем плохих долгов российских банков

Высокая доля проблемных кредитов на балансе российских банков носит постоянный характер, констатируют аналитики S&P в обзоре «Смогут ли банки в России и ряде соседних стран справиться с большим объемом проблемных кредитов».

Погашение проблемной задолженности

При возникновении трудностей с погашением кредита ни в коем случае не стоит паниковать. Эксперты также не рекомендуют допускать просроченные платежи. Заемщику следует немедленно обратиться за помощью к кредитору.

Финансовые учреждения могут предложить:

  1. Коррекцию процентной ставки – снижение обязательных платежей за использование заемных средств.
  2. Реструктуризацию задолженности – комплексный пересмотр отдельных условий действующей сделки.
  3. Рефинансирование кредитов – погашение текущих задолженностей с помощью получения нового займа.
  4. Отсрочку выплат – временное освобождение заемщика от осуществления регулярных взносов по кредиту.
  5. Консолидацию займов – объединение нескольких задолженностей в один крупный кредит.
  6. Пролонгацию – продление срока действия договора с одновременным пересмотром графика платежей.
  7. Изменение валюты кредита – конвертацию суммы займа по действующему обменному курсу банка.

Перечисленные мероприятия нацелены на оптимизацию процесса погашения задолженности за счет снижения уровня финансовой нагрузки на клиента при условии повышения платежеспособности. Однако доступ к опциям открывается только после оценки целесообразности инициированных заемщиком процедур. Клиенту придется доказать обоснованность требований. Чтобы получить помощь от кредитора, причины возникающих во время выполнения платежных обязательств проблем, не должны провоцироваться действиями самого заемщика.

Кредитор отклонит просьбу клиента о помощи в случае:

  • Намеренного игнорирования заемщиком согласованных условий сделки.
  • Непродуманного использования полученных взаймы денежных средств.
  • Применения кредита для осуществления нелегальной деятельности.
  • Использования дополнительных опций по отношению к текущему займу.
  • Возникновения систематических просроченных платежей по вине заемщика.
  • Признания клиента финансово несостоятельным (присуждение статуса банкрота).

Если проблемный заемщик своевременно обратится за финансовой помощью, но заявление будет отклонено с указанием необоснованных причин, клиент имеет полное право обратиться с жалобой на кредитора в суд. Когда с действующей сделкой не связаны серьезные проблемы, требования клиента удовлетворяются в полной мере. В итоге финансовые учреждения обязаны создать комфортные условия даже для погашения проблемных кредитов.

Когда кредит не удается погасить до истечения срока действия договора без накопления дополнительных сборов и процентов, у заемщика остается единственное доступное решение, позволяющее защититься от принудительного взыскания. Речь идет о добровольной реализации личного имущества в целях получения выручки, которую можно направить на выполнение обязательств по кредиту. В противном случае кредитора и заемщика ожидает суд.

Классификация кредитных обязательств в зависимости от статуса клиента

  • Стандартный тип – стабильная финансовая обстановка, которая способствует своевременной уплате взятых в долг денег (класс «А»);
  • Контролируемая – финансовая обстановка хорошая, но не стабильна в течение долгого периода времени (класс «Б»);
  • Субстандартный тип – хорошее финансовое положение, но есть подозрения, что она может стать проблемной (класс «В»);
  • Сомнительная – удовлетворительные источники дохода, вызывающие подозрения (класс «Г»);
  • Безнадежная – кредит не будет возвращен вовремя или заемщик банкрот (класс «Д»).

Таким образом, к проблемным кредитам банк относит заранее ту категорию лиц, чья платежеспособность, источник постоянного дохода подлежит сомнению или не доказана документально. В этих случаях клиентам не стоит надеяться на положительный ответ в предоставлении выгодной процентной ставке кредита.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *